金融科技公司作为金融服务业的新进入者，有一些是拿到牌照的，有一些是没拿到牌照的。

数十年伪统一局面本来就已经潜移默化损害了民众对汉朝中央政府的信赖，吴楚七国之乱爆发初期汉景帝没有表现出坚决、果断镇压叛乱的勇气和魄力，而是企图绥靖妥协，通过牺牲晁错来换取吴楚七国结束叛乱，进一步严重动摇了从政经精英到普通民众对朝廷的信心。当时的借贷资本已经可以承做相当大的融资项目，而且敢于承受较大政治风险向仕途遭受重挫的前官员、问题人物发放巨额贷款，可见这个金融市场已经形成了敢于冒险的风气，或是产生了某种风险资本。

殷商末年，中国已经形成了按当时标准相当可观的借贷资本，以至于周武王灭商之后将取消债务（弃责）作为赈济百姓、收拢民心的重要手段，分财弃责（债），以振（赈）穷困（《吕氏春秋·慎大》）。哈安全：《土耳其通史》，上海社会科学院出版社，2014年。梅新育：《大象之殇：从印度低烈度内战看新兴市场发展道路之争》，中国发展出版社，2015年。本来，实施郡县与分封相结合体制，不失为汉初决策者在防范土崩之难与宗室尾大之势两难之间作出的理性次优选择，而且在汉朝最脆弱的开创初期确实发挥了汉初决策者所期望的功能。按年利率计算，1年期无盐氏借款利率是这笔借款利率的222倍。

如周穆王时的舀鼎铭文记载的一起抢禾纠纷，东宫裁决抢劫方匡季赔偿受害人舀的利息就是一倍。当时新独立的拉丁美洲国家极端脆弱，他们向英、法等欧洲霸权国家借款带有浓厚的缴纳保护费色彩，因此利率往往是西欧国家主权债的两倍以上，但无盐氏借款利率仍然可达这些拉美国家刚独立时借款利率的100倍以上。第二，需要推进金融领域改革，促进民间小型金融机构健康发展。

农村七八亿人，只有20亿亩耕地，农业收入非常低。在全面实行计划经济的1958到1977这20年，按统计中国GDP年均增长5.1%，但居民人均收入年均只增长1.7%。其一是长期以来存在对民营企业和小微企业的歧视。因此随着民营经济日益发展壮大，地方政府需要退出竞争领域，集中精力搞好公共服务、社会保障和基础设施建设这些市场不能解决的问题，同时要维护公平竞争的市场环境和良好的法治环境，成为服务型政府。

通过价格双轨制改革逐步向市场价格体系过渡，虽然当时也产生了一些负面作用，但仍然是唯一合理的选择。改革就是为了摆脱贫困，让老百姓过上好日子,经济改革的核心就是向市场经济转轨。

其二，是中国的银行业集中度过高，国有大银行比重过高，民间的草根型小金融机构受到种种政策限制，没有发展起来。事实上，中国的市场化转轨取得了举世公认的成功。现在政府与市场的关系问题还没有解决好，还需要继续改革，继续转变政府职能。只有市场价格涨落随行就市，才能灵活调节供求关系，不断实现市场均衡。

7月2日上午10:30，国民经济研究所副所长，中国经济体制改革研究会常务理事王小鲁做客头条财经联合中国网财经共同举办的金融读书汇栏目，作为改革的亲身经历者和研究者，分享与回顾40年的改革之路。此外我们的银行业风险管理应转向以有效及时的事后监管来防范风险，同时降低行业进入门槛。中国网财经：今年的政府工作报告中提出要有效缓解实体经济特别是民营企业和小微企业融资难、融资贵问题，这一方面您有哪些建议？ 王小鲁：中国民营企业和小微企业融资难、融资贵，有两方面原因。这样就实现了土地资源的空间移动，让需要土地进行建设开发的地区能够获得土地资源，让节约了建设用地的村庄获得收入，参与分享城市化带来的收益。

但是在计划经济体制下，经济效率低下，缺乏活力。改革前的1977年，中国的人均GDP还不到200美元。

我们看到村里农民不仅普遍吃饱饭了，还有不少农户搬出了透风漏雨的茅草房，住进了新盖的砖瓦房。但从计划价格体系怎样转向市场价格体系，谁也没有经验。

以下为访谈实录： 中国网财经：欢迎王小鲁所长做客今日头条财经频道金融读书汇栏目，作为改革的亲历者和长期研究者，您认为中国为什么走上改革之路？计划经济体制有哪些成就和代价？ 王小鲁：我在《改革之路——我们的四十年》一书中对这个问题有一些叙述。银行业不少人觉得给国有企业贷款保险，给民营企业贷款有风险。但人数够了，裁判就要回到自己的位子上，不能又当裁判又踢球。只有民间小型金融机构能够依靠熟人社会轻松掌握企业信息，建立互信关系，能以低成本、低风险开展小额信贷。中国网财经：进入21世纪的第一个十年，促使城镇化进一步加速发展的原因有哪些呢？ 王小鲁：2000年前后，政策有了进一步变化，政策从限制农民工进城转向鼓励农民工进城。进入 王小鲁 的专栏 进入专题： 民营经济 金融改革 。

这就像一个球队刚成立，人数不够，裁判也只好下场踢球。经济保持了近40年高速增长，人均GDP从200美元上升到9700美元，七亿多贫困人口脱贫，中国成为世界第二大经济体。

加入WTO后，世界各国的贸易之门对中国打开，我们才发现人多和工资低在当时是巨大的优势，我们的劳动密集型产品在世界上有强大的竞争力，可以向各国大量提供价廉物美的产品，并为自己获得收入和国内稀缺的物资。今天，我们需要开放的领域还要继续开放，市场化改革不到位的地方还要继续改革。

随着城镇化进展，还会有大量村庄占地闲置荒废。因此在加入WTO后，中国的出口总额按美元计价连续7年每年递增27%，进口每年递增24%，直到2008年全球金融危机发生后才减速。

去农民家访问时，有的人开始还不敢承认搞了包产到户，后来聊得投缘了，才以实相告，还高兴地领我们看他家里装满存粮的粮食囤，用红糖水煮鸡蛋招待我们。城镇化也带动了经济发展。随着城镇化发展，乡村人口在逐渐减少，村庄占地（集体建设用地和宅基地）闲置越来越多，土地资源需要通过有偿转让实现有效配置。应当高度关注和积极促进这方面的发展，并及时研究和解决其发展过程中出现的各种问题。

到1984年，全国粮食产量比1977年增产一亿多吨，从改革前的2.8亿吨上升到4亿吨以上，终于解决了让农民吃饱饭的问题。这期间，制造业加速发展，城镇化加快，城乡劳动力转移加快，外资投入增加，中国的外汇储备也从两千亿美元上升到近两万亿美元。

2001年开始的第十个五年计划，把政策改为大中小城市和小城镇协调发展，顺应了一般规律和市场趋势。1978年，中央决定大幅度提高农产品收购价，同时安徽、四川等地一些农民自发搞了包产到户改革，把田分给农户耕种。

结果在科技上和发达国家的差距越拉越大。第二需要推进金融领域改革，促进民间小型金融机构健康发展。

这些政策改变加快了城镇化发展。计划价格暂时保留，逐步缩小，而新生长起来的乡镇企业、民营企业使用市场价格，国有企业超额完成计划的产品也可以进入市场，按市场价销售。中国网财经：您认为未来农村经济要继续发展，我们还应该做哪些努力？ 王小鲁：我认为农村经济的发展目前有几个重要问题亟待解决。要解决小微企业融资难的问题，只有靠小型金融机构的发展，靠要求大银行给小微企业贷款解决不了多少问题。

这在当时起了积极作用。用现在的国家贫困标准衡量，1978年农村97.5%的人口都是贫困人口。

建国后和实行计划经济时期，我们在经济上也取得了一些重要的成就，经济独立了，推进了工业化，建立了比较全面的工业基础，还搞出了两弹一星。从2000年到2010年，中国的城镇化率从36%上升到50%，城镇人口增加了两亿人，全国100万人口以上的城市从41座发展到125座。

互联网和移动互联网给融资提供了更加便捷的渠道，大数据的应用给融资的风险控制提供了新的和更准确有效的手段。记得1981年初我去四川农村调查，已有不少地方搞了包产到户，但当时中央还没有明确表态，各级官员中还有人强烈反对。